Méthodologie de l'analyse des dossiers de l'épargne 

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Introduction

Les prêts auto, crédits immobiliers et prêts personnels présentés ici ont été évalués, notés et éventuellement distingués par nos experts. Ceux dont la note globale (moyenne pondérée des notes intermédiaires décrites ci-dessous) figure en tête du marché se sont vu attribuer le Label d’excellence de notre rédaction.

Remarque : Ce comparatif recense exclusivement des prêts personnels en cours de commercialisation. Il a été réalisé en fonction de la documentation (conditions générales) en notre possession lors de son édition et des informations disponibles sur les sites Internet des établissements. Les caractéristiques des prêts présentés ici sont d’ailleurs susceptibles d’avoir évolué depuis la parution.

 

Méthodologie - Crédit Auto

Note établissement

Accessibilité

Quatre items de notation entrent dans la note Accessibilité.

Domiciliation des revenus

Si la domiciliation des revenus n’est pas nécessaire, les points sont attribués. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 0,5.

Simulation en ligne

Si une simulation de crédit en ligne est possible, les points sont attribués. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 0,5.

Montant de l’emprunt

Les montants minimums et maximums d’emprunt sont positionnés sur le marché. Plus le minimum est bas, plus la note est élevée et plus le maximum d’emprunt est important, plus la note est élevée. La note montant est le résultat de l’addition de ces deux notes. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 1.

Durée de l’emprunt

Les durées minimums et maximums d’emprunt sont positionnées sur le marché. Plus la durée minimum est courte, plus la note est élevée et plus la durée maximum est étendue, plus la note est élevée. La note Durée est le résultat de l’addition de ces deux notes. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 1.

 

Modulation

Six items de notation entrent en considération dans la note Modulation.

La modulation des remboursements

Si la modulation des remboursements est possible, des points sont attribués. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 2. Dans le cas inverse, aucun point ne sera attribué au contrat pour ce critère ainsi que pour les 5 items ci-dessous.

Frais de dossier

Les montants des frais de dossier facturés en cas de modulation sont positionnés sur le marché. Plus le montant est faible, plus la note est élevée. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 1,5.

Report / Augmentation / Diminution des mensualités

Si le report d’amortissement est possible, des points sont attribués au contrat. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 1. Idem pour l'augmentation et la diminution des mensualités.

Différé de remboursement

Si le différé est possible, des points sont attribués au contrat. Plus le différé de la première mensualité est long, plus la note est élevée. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 0,5.

La note globale Modulation est le résultat d’une moyenne pondérée des notes détaillées ci-dessus.

 

Simulations

Les simulations ont été réalisées entre juin et septembre 2013. Nous avons retenu trois simulations d’emprunt pour l'achat d'un véhicule neuf et trois simulations d'emprunt pour l'achat d'un véhicule d'occasion.

Simulation 1 : Emprunt de 5 000 € sur 12 mois : emprunteur de 30 ans

Simulation 2 : Emprunt de 10 000 € sur 48 mois : emprunteur de 34 ans

Simulation 3 : Emprunt de 15 000 € sur 60 mois : emprunteur de 42 ans

L’emprunteur est un prospect sans risques (rav* et taux d’endettement respectés, jamais fiché ficp ou fcc).

 

De nombreux établissements (banques régionales) ont une présence exclusivement régionale et non nationale. Aussi, afin de déterminer au mieux le positionnement de chacun des établissements en fonction de sa zone de chalandise nous avons découpé le territoire métropolitain en cinq zones géographiques?: Ile de France, Nord-Ouest, Nord-Est, Sud-Ouest et Sud-Est.

Pour chacune des simulations précitées, nous avons positionné le coût global sur le marché en fonction de la zone de commercialisation de chaque établissement. Plus le coût de la simulation est faible, plus la note est élevée (maximum de 5).

Pour les banques nationales, les résultats des simulations sont positionnés dans les 5 régions géographiques et la note Globale Simulation de l’établissement est une moyenne des notes obtenues sur chacune de nos simulations dans l'ensemble des régions étudiées. Pour les établissements régionaux avec une seule région ciblée, la note est une moyenne des notes obtenues pour chaque simulation dans la zone de commercialisation.

 

La moyenne des notes issues de nos simulations, nous donne la note globale Simulations de l’Etablissement.

La note globale de l’établissement est une moyenne pondérée des trois notes décrites ci-dessus avec les coefficients suivants :

Coefficient 1 pour l'accessibilité

Coefficient 1,5 pour la modulation

Coefficient 2 pour les simulations

Note globale du contrat

Nous établissons ensuite une note globale pour chaque groupe bancaire. Ainsi, si la banque est nationale, elle est son propre groupe et sa note de référence sera sa note Etablissement 1.

Par contre, si le groupe est composé d’établissements régionaux… La note du groupe sera le résultat d’une moyenne des notes de chaque établissement.

Cette note est ensuite positionnée sur le marché pour déterminer l’avis de nos experts?: Label d’excellence, Avis Positif ou Avis réservé.

Méthodologie - Crédit Immobilier

Note établissement

Accessibilité

Trois items de notation entrent dans la note globale Accessibilité.

Apport minimum

Le montant de l’apport minimum nécessaire à l’obtention du prêt est positionné sur le marché. Plus l’apport est minime, plus la note est élevée. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 2.

Domiciliation des revenus

Si la domiciliation des revenus n’est pas nécessaire, des points sont attribués au contrat. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 1.

Durée de l’emprunt

Les durées minimums et maximums d’emprunt sont positionnées sur le marché. Plus la durée minimum est courte, plus la note est élevée et plus la durée maximum est étendue, plus la note est élevée. La note Durée est le résultat de l’addition de ces deux notes. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 1.

 

Modulation

Cinq items de notation entrent en considération dans la note Modulation pour le banc d'essai crédit immobilier à taux fixe et neuf critères pour le banc d'essai crédit immobilier à taux variable.

Frais de dossier

Les montants des frais de dossier facturés en cas de modulation sont positionnés sur le marché. Plus le montant est faible, plus la note est élevée. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 2.

Report / Augmentation / Diminution des mensualités

Si le report d’amortissement est possible, des points sont attribués au contrat. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 1,5. Idem pour l'augmentation et la diminution des mensualités.

Remboursement anticipé

Les indemnités de remboursement anticipé sont positionnées sur le marché. Plus l’indemnité est réduite, plus la note est élevée. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 1.

 

Les critères de notations suivants ne concernent que les taux variables :

Passage d’un taux variable capé à un taux fixe

Si le passage d’un taux variable capé à un taux fixe est possible, des points sont attribués. Ensuite, le montant des frais prélevés sont positionnés sur le marché. Plus le montant est faible, plus la note est élevée. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 2 pour le passage à un taux fixe et 1,50 pour les frais prélevés.

Périodicité de révision

La périodicité de révision est positionnée sur le marché. Plus la périodicité est faible, plus la note est élevée. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 1.

Variation du taux capé

Si le taux capé ne peut pas varier à la hausse, des points sont attribués. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 1.

 

Simulations

Les simulations ont été réalisées entre juin et septembre 2013. Nous avons retenu trois simulations d’emprunt :

Simulation 1 : Emprunt de 150 000 € sur 15 ans, sans apport pour une résidence principale.

Simulation 2 : Emprunt de 150 000 € sur 20 ans, sans apport pour une résidence principale.

Simulation 3 : Emprunt de 150 000 € sur 25 ans, sans apport pour une résidence principale.

L’emprunteur est un homme de 42 ans sans problèmes de santé, en cdi depuis 6 ans (même employeur : bonne santé financière) avec 3 500 € net mensuels de salaire et des taux d’endettement et rav respectés.

 

De nombreux établissements (banques régionales) ont une présence exclusivement régionale et non nationale. Aussi, afin de déterminer au mieux le positionnement de chacun des établissements en fonction de sa zone de chalandise nous avons découpé le territoire métropolitain en cinq zones géographiques : Ile de France, Nord-Ouest, Nord-Est, Sud-Ouest et Sud-Est.

Pour chacune des simulations précitées, nous avons positionné le coût global sur le marché en fonction de la zone de commercialisation de chaque établissement. Plus le coût de la simulation est faible, plus la note est élevée (maximum de 5). Pour les prêts à taux variables nous avons positionné les coûts obtenus avec le taux initial et ceux obtenus avec le taux capé maximum.

Pour les banques nationales, les résultats des simulations sont positionnés dans les 5 régions géographiques et la note Globale Simulation de l’établissement est une moyenne des notes obtenues sur chacune de nos simulations dans l'ensemble des régions étudiées. Pour les établissements régionaux avec une seule région ciblée, la note est une moyenne des notes obtenues pour chaque simulation dans la zone de commercialisation.

Pour les prêts à taux fixe, la moyenne des notes issues de nos simulations, nous donne la note globale Simulations de l’Etablissement.

Pour les prêts à taux variable, pour chaque durée, la moyenne des simulations obtenues avec le taux initial et le taux capé est calculée et nous donne la note simulation. La moyenne des notes simulations nous donne la note globale Simulations de l’établissement.

 

La note globale de l’établissement est une moyenne pondérée des trois notes décrites ci-dessus avec les coefficients suivants :

Pour un prêt à taux fixe :

Coefficient 1 pour l'accessibilité

Coefficient 1,5 pour la modulation

Coefficient 2 pour les simulations

 

Pour un prêt à taux variable :

Coefficient 1 pour l'accessibilité

Coefficient 2 pour la modulation

Coefficient 2 pour les simulations

Note globale du contrat

Nous établissons ensuite une note globale pour chaque groupe bancaire. Ainsi, si la banque est nationale, elle est son propre groupe et sa note de référence sera sa note Etablissement 1.

Par contre, si le groupe est composé d’établissements régionaux… La note du groupe sera le résultat d’une moyenne des notes de chaque établissement.

Cette note est ensuite positionnée sur le marché pour déterminer l’avis de nos experts : Label d’excellence, Avis Positif ou Avis réservé.

Méthodologie - Prêt Personnel

Note établissement

Accessibilité

Quatre items de notation entrent dans la note globale Accessibilité.

Domiciliation des revenus

Si la domiciliation des revenus n’est pas nécessaire, les points sont attribués. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 0,5.

Simulation en ligne

Si une simulation de crédit en ligne est possible, les points sont attribués. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 0,5.

Montant de l’emprunt

Les montants minimums et maximums d’emprunt sont positionnés sur le marché. Plus le minimum est bas, plus la note est élevée et plus le maximum d’emprunt est important, plus la note est élevée. La note montant est le résultat de l’addition de ces deux notes. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 1.

Durée de l’emprunt

Les durées minimums et maximums d’emprunt sont positionnées sur le marché. Plus la durée minimum est courte, plus la note est élevée et plus la durée maximum est étendue, plus la note est élevée. La note Durée est le résultat de l’addition de ces deux notes. Le coefficient de cette note dans la note globale Accessibilité est de 1.

 

Modulation

Six items de notation entrent en considération dans la note Modulation.

La modulation des remboursements

Si la modulation des remboursements est possible, des points sont attribués. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 2. Dans le cas inverse, aucun point ne sera attribué au contrat pour ce critère ainsi que pour les 5 items ci-dessous.

Frais de dossier

Les montants des frais de dossier facturés en cas de modulation sont positionnés sur le marché. Plus le montant est faible, plus la note est élevée. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 1,5.

Report / Augmentation / Diminution des mensualités

Si le report d’amortissement est possible, des points sont attribués au contrat. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 1. Idem pour l'augmentation et la diminution des mensualités.

Différé de remboursement

Si le différé est possible, des points sont attribués au contrat. Plus le différé de la première mensualité est long, plus la note est élevée. Le coefficient de cette note dans la note globale Modulation est de 0,5.

La note globale Modulation est le résultat d’une moyenne pondérée des notes détaillées ci-dessus.

 

Simulations

Les simulations ont été réalisées entre juin et septembre 2013. Nous avons retenu trois simulations d’emprunt :

Simulation 1 : Emprunt de 5 000 € sur 12 mois : emprunteur de 30 ans

Simulation 2 : Emprunt de 10 000 € sur 48 mois : emprunteur de 34 ans,

Simulation 3 : Emprunt de 15 000 € sur 60 mois : emprunteur de 42 ans

L’emprunteur est un prospect sans risques (rav* et taux d’endettement respectés, jamais fiché ficp ou fcc).

 

De nombreux établissements (banques régionales) ont une présence exclusivement régionale et non nationale. Aussi, afin de déterminer au mieux le positionnement de chacun des établissements en fonction de sa zone de chalandise nous avons découpé le territoire métropolitain en cinq zones géographiques : Ile de France, Nord-Ouest, Nord-Est, Sud-Ouest et Sud-Est.

Pour chacune des simulations précitées, nous avons positionné le coût global sur le marché en fonction de la zone de commercialisation de chaque établissement. Plus le coût de la simulation est faible, plus la note est élevée (maximum de 5).

Pour les banques nationales, les résultats des simulations sont positionnés dans les 5 régions géographiques et la note Globale Simulation de l’établissement est une moyenne des notes obtenues sur chacune de nos simulations dans l'ensemble des régions étudiées. Pour les établissements régionaux avec une seule région ciblée, la note est une moyenne des notes obtenues pour chaque simulation dans la zone de commercialisation.

 

La moyenne des notes issues de nos simulations, nous donne la note globale Simulations de l’Etablissement.

La note globale de l’établissement est une moyenne pondérée des trois notes décrites ci-dessus avec les coefficients suivants :

Coefficient 1 pour l'accessibilité

Coefficient 1,5 pour la modulation

Coefficient 2 pour les simulations

Note globale du contrat

Nous établissons ensuite une note globale pour chaque groupe bancaire. Ainsi, si la banque est nationale, elle est son propre groupe et sa note de référence sera sa note Etablissement 1.

Par contre, si le groupe est composé d’établissements régionaux… La note du groupe sera le résultat d’une moyenne des notes de chaque établissement.

Cette note est ensuite positionnée sur le marché pour déterminer l’avis de nos experts?: Label d’excellence, Avis Positif ou Avis réservé.

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